中国买房者弃房断供或将愈演愈烈 金融风险陡然上升

    分析师蔡雪君撰文指出，一家国有大行内蒙古分行行长指出，在鄂尔多斯(600295,股吧)已出现了5亿元左右个人按揭房贷的不良贷款。当地银行人士指出，当时在鄂尔多斯投资性住房较多，当预期房价下跌或者房价实际下跌，借款人就会放弃归还贷款。这样的违约不但会伤害银行资产的健康性，而且会造成信托、理财、P2P借款等多个项目违约率的上升，损害投资者的利益。同时，由于抵押品价格的下行，金融机构为了控制风险往往提高房贷利率，而不是像央行希望的那样降低房贷利率、稳定楼市。这篇文章具有一定参考意义。

　　中国楼市风雨飘摇。最近经常被问到的问题：1、是否该壮士断腕、弃房断供？2、是否有必要提前还贷？

　　对大多数诚实温良的国人来说，弃房断供是件不可思议的事。但是，这并不妨碍其在经济意义上的合理性：当房价下跌，持有住房的价值远低于个人继续要缴纳的按揭贷款的数额，那么结束月供，将房屋的产权让渡给银行，似乎也是一种选择。

　　然而实际上并不存在这种选择。根据中国法院以往的判决，业主会被认为违反合同而被要求支付逾期未还的贷款以及因诉讼、拍卖产生的费用。除非业主逃之夭夭，否则无法不去面对比贷款更多的支付额和未来信用上的污点。

　　据媒体报道，今年5、6月末，浙江杭州、江苏无锡、福建宁德、江苏新沂等地都有业主因个人按揭贷款逾期未还而被银行起诉的案例。而在这些案件中，业主大多声称“无力还款”。

　　不管是主动弃房还是被迫断供，在房价下跌、经济趋缓的背景下，这样的故事在未来的几年会愈演愈烈，从而使得金融系统的风险陡然上升。

　　距离中国放宽首套房认定的托市政策发布已经过去了一个多月，多个城市楼市成交回暖，但楼价却下行。据中国 房地产指数系统调查数据，10月，全国 100个城市(新建)住宅平均价格为10629元/平方米，环比上月下跌0.4%，连续第6个月下跌，跌幅缩小0.52个百分点，同比也在经历连续22个 月上涨后首次下跌，跌幅0.52%。

　　朋友两年前花了120万元在某三线城市买了套房，贷款80万。现如今房价跌了四成，并且颓势不止。一方面，房价已经快跌到她的欠款额附近；另一 方 面，每月5000多元的月供让她感到很吃力。本来一半收入都来自奖金，但是今年企业效率不佳，迄今为止还未发过一分钱奖金，使她收入锐减，很大程度上失去 了继续还款供房的能力和动力。

　　曾几何时，个人住房按揭贷款被认为是安全性很高的银行优质业务。然而由于家庭收入减少、企业经营情况不佳造成的房贷违约风险正在上升。据财新报 道， 今年上半年，四川省银行业机构新增房地产不良贷款2.77亿元，其中个人商品房按揭不良贷款为2.47亿元，占比近90%，同比飙升79%。

　　8月上旬，一家国有大行内蒙古分行行长指出，在鄂尔多斯已出现了5亿元左右个人按揭房贷的不良贷款。当地银行人士指出，当时在鄂尔多斯投资性住房较多，当预期房价下跌或者房价实际下跌，借款人就会放弃归还贷款。

　　这样的违约不但会伤害银行资产的健康性，而且会造成信托、理财、P2P借款等多个项目违约率的上升，损害投资者的利益。同时，由于抵押品价格的 下 行，金融机构为了控制风险往往提高房贷利率，而不是像央行希望的那样降低房贷利率、稳定楼市。所以，想通过提前还贷而获得首套房贷款待遇的朋友，要向银行 咨询清楚、谋定而后动。尽管银行可以给予首套房贷款者低至7折的利率优惠，但是市场调查显示实际上并没有银行真的这么做。

　　据四川省银监局数据，全省新发放首套个人住房按揭贷款加权平均利率上浮5.7%，二套个人住房按揭贷款加权平均利率上浮14.69%，平均放款周期较去年同期延长1个月。

　　随着经济增长减速，为了降低实际利率、防止不良贷款激增，央行明年减息的可能性在增加。在房贷利率有望下降、理财产品的收益率可能全面走低的情 况 下，提前还贷也许可以提上明年的家庭议事日程。当然，提前还贷的前提是没有更好的投资项目，贷款时间不长并且贷款利率明显高于市场利率。